警惕！代理退保套路深，4大风险要留心

买错保险要退保，有点揪心。

更揪心的是，选了“代理退保”的方式，到头来损失惨重。

这种代理退保，是近年来新诞生的中介业务。

表面上打着“全额退保、不成功不收费、专业维权、提供法务援助”等口号，实际上是“挂着羊头卖狗肉”，骗取消费者的资金，从事一些违法勾当。

代理退保越演越激烈，甚至形成了一条黑色退保产业链。

但是，依然有很多人对此不了解。

今天，奶爸就来揭秘“代理退保”的黑幕，带大家避坑。

• 代理退保大起底

• 代理退保背后的4大风险

• 掌握正确的退保姿势

01

代理退保大起底

1.什么是代理退保

一些个人或团体以非法牟利为目的，通过网络社交平台、电话短信、广告宣传等方式发布“代理退保”相关信息，宣称不限地区、不限险种，都能无条件全额退保。

除了电话宣传外，网购平台上的代理退保业务比比皆是。

（网购平台—代理退保）

通常利用公开分享成功案例来吸引顾客，消费者一旦轻易相信，很大可能就会掉进骗局。

2.代理退保，操作套路深似海

那么问题来了，一张具有法律效应的保险合同，退保中介又是怎样经过层层操作来实现全额退保的呢？

表面上很简单，实际操作是这样的：

（代理退保实际操作）

退保中介打着维权的幌子，索取客人的个人、保单等信息；

给消费者提供一份话术，根据设计好的话术向保险公司“钓鱼取证”，比如称误导销售、夸大保险功能等，甚至伪造材料、捏造事实。

每一个细节都可以作为“呈堂证供”。

监管部门收到投诉后，向保险公司反映。

由于保险公司逐个处理投诉的成本高，再加上银保监会按季度、年份公示投诉比例高的公司。

所以保险公司为了应对监管考核，可能会作出妥协。

一顿猛操作后，全额保费就拿到手里了，退保中介从中还会抽取30%-60%的佣金。

简单来说，退保中介先给客户下套，再去戳保险公司的痛点，高佣金就这样拿到手。

3.监管出击，集中整治

据调查，恶意投诉行为最早发生在2016年，从江浙地区蔓延到全国。

到2019年，一半以上寿险公司到遭遇过恶意投诉，据不完全统计，过去三年，寿险公司疑似收到恶意投诉1.8万件，涉及保单金额3.4亿元。

代理退保一直钻法律空子，形成了黑产业。

其实，代理退保很早就引起了监管部门的重视。

去年4月9日，银保监会也发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》。

提示消费者按照自身的实际需求，谨慎办理退保，选择正确的形式退保，依法维护自己的合法权益。

（银保监会发布的“代理退保”提示）

近几年，包括银保监会在内，跟“代理退保”相关的风险提示，各地监管机构发布了超过50次。

除了下发通知，各地的监管部门还采取针对性措施，成立专门小组，制定工作方案，大力整治恶意投诉保险公司行为，打击代理退保黑色产业。

代理退保在“开展业务”的过程中，发布虚假广告、伪造材料等，可能会涉嫌触犯多项法律法规。

根据违法行为和情节的严重情况，违法人员将被处一定额度的罚款、判处有期徒刑及拘役。

比如去年上海的一个“特大团伙骗取保险公司佣金系列案”，涉案嫌疑人恶意投诉某家保险公司，导致保险公司出现了集中退保的情况，经济严重受损。

涉案金额近千万元，犯罪嫌疑人多达百人，从2020年12月至2021年2月，已经有43名被告人获刑。

目前，案件还在进一步审理中。

02

代理退保背后的4大风险

说了那么多，代理退保究竟有哪些危害？

（图片源于网络）

我们先来看个案例：

山东泰安的尹先生买了份保险，后来觉得不合适，想退保。

但由于过了犹豫期，保险公司说不能全退，只能退30%。

正当尹先生头疼的时候，恰好在网上看到了一条代理退保的消息，声称全额退保，不成功不收钱。

这让尹先生一下就心动了，于是他就联系上了所谓的退保中介。

过了一段时间后，退保中介跟尹先生说保费已经全部退了，但是要收取一半手续费。

尹先生心想，即使给了一半手续费退保中介，剩下的钱还比保险公司退回的多，于是就答应了退保中介。

后来，当尹先生去投保新产品时，却被保险公司拒保，因为尹先生存在“恶意投诉保险公司”的行为，个人信用度严重下降。

原来，退保中介是利用“钓鱼取证”、“恶意投诉”去碰瓷保险公司。

虽然保费是退回来了，但是尹先生后续再买保险就非常困难。

从这个案例可以看到，代理退保的危害重重。

综合来看，代理退保隐藏着以下4大风险：

1.失去正常保险保障的风险

如果你只有一份保单，退保后意味着暂时失去了风险保障。

如果退保后又没及时投保，未来可能会因为年龄、身体状况的变化，导致再也买不到保险，完全失去保障。

（图片源于网络）

2.资金受损或遭受诈骗风险

某些代理退保中介会要求消费者支付高额手续费或定金，退保后诱导消费者投保新产品，比如“高收益”的理财产品，或其他保险公司的产品来赚取佣金。

部分团伙还利用消费者的银行卡、身份证复印件等资料，截留消费者的退保资金；

甚至诱导消费者参与非法集资，一旦落入骗局，资金损失惨重。

3.个人信息泄露风险

代理退保团队，一般会要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等个人信息，存在着被泄露或被不法分子恶意使用的风险，比如用于贷款。

（图片源于网络）

4.个人信用受到损害风险

前面提到，退保中介的实际操作非常套路化，“钓鱼取证”，恶意放大保险公司的小细节，甚至捏造事实，伪造材料。

虽然这是退保中介的所作所为，可是一旦被查出来，消费者也逃不过被追究责任。

03

掌握正确的退保姿势

奶爸一直说，退保要慎重。

退保前，我们不妨考虑清楚这四点：

1.有没有买错产品，保障够不够

买错产品，是常见的退保原因之一。

比如只是单纯想买一份重疾险，但买了带万能险的产品；

或者是保障缺斤短两，没有高发的轻中症、重疾等。

2.保费有无过高

如果你现在持有的保单保费太贵，导致每年的缴费压力很大，影响到正常生活，可以考虑退保。

3.退保前，有选好新产品吗

提前选好新产品，认真对比新老产品的保障责任、条款、保费等内容，找到一款真正适合自己的新产品后，过了等待期后再去退保旧产品。

如果贸然退保，在保障空白期发生不测，就缺乏了抵御风险的保障。

4.身体状况有无异常

买保险需要健康告知，不了解健康告知的朋友看这里：健康告知怎么做？知道这些会轻松很多

如果身体已经有些小病痛，投保新产品就没那么简单了。

要是直接退掉旧产品，又被新产品拒之门外的话，就相当于处在“裸奔”的状态。

考虑清楚后，还是决定退保的话，我们在退保时也要注意2大点：

（退保时注意2点）

更多正确退保的方式，可以参考以下链接：

• 保险买错了，退保的正确姿势，你get到了吗？

04

奶爸总结

说了那么多，奶爸就是想给大家提个醒。

不要轻易相信市面上的“代理退保”、“全额退保”。

全额退保只有在犹豫期内实现，其他时候退保都只能退回保单的现金价值。

不要为了拿回全部保费，而把自己推向一个更深的“悬崖”。

退保有困难的，最好咨询保险专业人士，避免走弯路。

还有其他保险疑问的朋友，可以添加文末规划师微信，提供1对1咨询，为您解疑答惑。

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