不良贷款率连续11年低于1%，宁波银行凭什么？
稳健的资产质量和坚实的风险抵御能力为宁波银行专注主业、构筑发展护城河提供了坚实基础。
撰文/程意
出品/每日财报
4月9日晚，宁波银行（002142.SZ）发布2020年年报。2020全年实现营收411.11亿元，同比增长17.2%；实现净利润150.5亿元，同比增长9.7%，在已披露2020年报的上市银行中位列第一。
截至2020年年末，宁波银行总资产16267.49亿元，同比增长23.5%，成为公司近10年来贷款同比增速最高的年份。资产总额增长的主要原因是公司以服务实体经济、践行普惠金融、助力企业复工复产为责任，不断加大贷款投放。
面对去年以来的疫情黑天鹅及国际环境变化，宁波银行坚定不移地实施差异化的经营策略，着力构筑发展护城河，推动银行核心竞争能力持续提升。实现拨备覆盖率505.59%，不良贷款率0.79%且连续11年低于1%，优异的业绩凸显了其经营韧性。
2020年初，新冠疫情的爆发，使我国实体经济在短期内受到巨大冲击。在此背景下，宁波银行坚持“与实体经济同舟共济”的发展信念，以服务实体经济为己任，大力支持民营企业、小微企业、制造业企业发展，面向3.9万户小微企业发放免息贷款110亿元，助力实体企业渡过难关。
同时，宁波银行加快人民银行再贷款、再贴现、普惠贷款延期还本付息和信用贷款投放，支持企业复工复产，有效落实“六稳”“六保”工作。在疫情期间通过发放免息贷款、抗疫再贷款，支小再贷款、无还本续贷等方式多措并举降低实体经济融资成本。
数据显示，2020年公司对公贷款平均收息率5.09%，同比下降21个基点；其中普惠型小微企业贷款平均收息率5.55%，同比下降50个基点。
宁波银行在积极履行社会责任的同时，坚守审慎经营理念，始终把管牢风险作为银行可持续发展的底线和生命线，坚持风险垂直化管理，持续升级全面风险管理体系，资产质量继续保持稳健。同时服务客户数的增长创新高，经营规模迈上新台阶。
截至2020年末，宁波银行各项存款9251.74亿元，比年初增长19.92%；各项贷款6877.15亿元，比年初增长29.98%。全年贷款新增投放超1500亿元，民营小微、制造业、中长期贷款等重点领域投放超额完成。对公客户总数46万户，较上年末新增7.7万户，新增客户中90%以上都是小微和民营企业。
截至2020年末，宁波银行不良贷款余额54.56亿元，90天以上逾期贷款余额45.14亿元，不良贷款和90天以上逾期贷款不存在剪刀差，不良贷款率0.79%，继续保持在较低水平。关注类贷款及逾期90天以上贷款的占比分别为0.50%和0.66%，比年初分别下降0.24和0.06个百分点。
宁波银行能实现如此低的不良率，与其独特的风险文化及获客模式密不可分。宁波银行现任行长罗孟波曾任信审员、授信管理部总经理，成长自风险管理条线，而董事长陆华裕则一直强调风险就是成本的理念，这种风险文化让宁波银行搭建了较为严格的风控体系，以底线思维进行风险管理。
此外是用活税务数据，筛选优质小微客户的获客模式，通过为客户提供现金管理服务，掌握企业生产活动与资金周转的特点，以此为基础为企业配套短期与长期、信用与抵质押、线下与线上相结合的多元化融资支持。这种模式下可及时了解资金流向，弄清来龙去脉，同时防患未然，发现问题及时处置。
经济社会发展与客户金融需求的变化进一步呼唤商业银行的数字化转型，借助金融科技持续赋能银行业务拓展与经营管理，是行业的大势所趋。
2020年，宁波银行加大资源配置，按下金融科技发展的加速键，聚焦智慧银行发展愿景。建立了“十中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的研发中心体系。
宁波银行通过借助金融科技，加快升级宁波银行APP，不断提升移动端渠道粘性；持续践行普惠金融，继续坚定不移地实施大零售战略。
截至2020年末，个人业务实现营收154.77亿元，占全部营收的37.65%，同比上升2.09个百分点；个人贷款总额2616.53亿元，占贷款和垫款总额的38.05%，比年初提高4.09个百分点。
此外，公司继续加大资源倾斜，优化考核政策，进一步加大小微企业金融服务团队配置。报告期末，公司共设立小微服务团队309个，总人数达2947人，较上年末增加764人。零售公司客户数35.82万户，较上年末新增6.4万户。
宁波银行借助金融科技精准赋能，在服务实体经济的过程中持续推进商业模式“换挡升级”，为构筑全行可持续发展的护城河添砖加瓦，推动资本充足、资本回报继续保持行业较好的水平。
截至2020年末，宁波银行加权平均净资产收益率达14.90%；资本充足率为14.84%，一级资本充足率为10.88%，核心一级资本充足率为9.52%。
值得注意的是，得益于财富管理、国际结算、小微企业等业务的快速增长，宁波银行综合化客户服务能力持续提升，战略转型取得新进展。2020年，宁波银行实现非利息收入132.52亿元，同比增长3.18%，营收占比为32.23%；其中手续费及佣金净收入63.42亿元，同比增长24.11%，营收占比为15.43%。
截至目前，宁波银行已形成15个利润中心，银行板块方面形成了公司银行、零售公司、财富管理、私人银行、个人信贷、远程银行、信用卡、投资银行、资产托管、票据业务、金融市场、资产管理12个利润中心，子公司方面，已形成永赢基金、永赢租赁、宁银理财3个利润中心。
在行业分化加剧、强者愈强、赢者通吃的时代中，唯有加快构筑起银行发展的护城河，才能在激烈的行业竞争中脱颖而出。
为此宁波银行自2018年起将推动财富管理业务发展作为公司个人业务转型发展的重要战略方向，通过持续加大资源投入，坚持专业经营理念，已初步搭建起财富管理业务的经营体系，为公司个人业务的可持续发展奠定了坚实基础。
截至2020年末，宁波银行个人客户金融总资产（AUM）5340亿元，其中储蓄存款2014亿元，较年初增加422亿元，基金和保险等代销类产品贡献比例不断提升，全年实现基金销售总量1007亿元。
此外，私人银行客户7617户，较上年末增加2223户，增长41%；私人银行客户金融总资产956亿元，较上年末增加285亿元，增长42%，户均总资产1255万元。
金融市场方面，宁波银行各类金融市场业务交易量保持稳步增长，国开债承销量排名全市场第1；国债承销量最新排名全市场第6；外汇做市综合排名第10；黄金询价做市商排名前10。
值得注意的是，在宁波银行的带动下，其旗下三家子公司——永赢基金、永赢金融租赁和宁银理财均保持了良好发展势头，为公司发展护城河的构建及可持续发展增添多元动能。
2020年，永赢基金加快业务布局，通过不断提升投研体系、产品布局、市场拓展、金融科技、经营管理方面的能力，客户基础进一步夯实，个人有效客户51万户，多期产品收益排名市场前列，发展的可持续性不断增强。截至报告期末，永赢基金公募总规模达1899亿元，报告期内实现净利润3.01亿元。
永赢金融租赁发挥融资租赁集“融资、融物”于一体的优势，聚焦“小微租赁、智能制造、公用事业”三大专营方向，加速向长三角、珠三角、京津冀及中西部制造业集聚、金融生态良好的区域拓展。截至2020年年末，永赢租赁资产余额超500亿元，资产质量处于行业最优水平，报告期内实现净利润7.16亿元。
宁银理财秉承“受人之托，代客理财”的宗旨，坚持专业投研驱动，合规风控为本，科技创新为翼的经营理念，努力满足个人和企业多样化的财富管理需求。截至2020年年末，宁银理财管理的理财产品余额为2882亿元，报告期内实现净利润2.97亿元。
稳健的资产质量和坚实的风险抵御能力为宁波银行集中精力专注主业、构筑发展护城河提供了坚实的基础。秉持服务实体经济的初心使命，宁波银行利润结构持续优化、业务护城河不断构建，为在未来银行业的激烈竞争中劈波斩浪，乘势而上，已经做好了充分的准备。