花费了上万元保费，我最终还是买错了保险

随着人们风险规避意识的提高，保险已经被越来越多的人认可并接受。

许多人都享受着基本医疗保险、基本养老保险等带来的便利。

除此之外，商业保险对社保明显的补充让风险得到了更好的规避，生活多了一份保障。

当然我们当中还有一部分人对商业保险是比较陌生的。

社保带来的福利特别好，还需要再买商业保险吗？

奶爸之前做了一个简单的问卷，问大家买了社保还要购买商业保险吗？并详细分析了其中缘由，大家可以看看《买了社保还要商业保险吗？》

下面奶爸给大家讲讲买保险的注意事项。

/保险的作用有哪些？

/买保险的注意事项

/商业保险的配置顺序

/奶爸总结

一、保险的作用有哪些？

我们平时见到的保险可分为社会保险和商业保险。

商业保险根据保险目的不同可以分为：

财产保险：包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险目的的各种保险，如车险。

人身保险：以人的生命或身体为保险目的，依照保险合同的规定保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险形式，常见的有医疗险、重疾险、意外险、寿险及年金险等。

既然说到买保险，消费者首先要知道保险的作用有哪些。

对保险有一个比较全面的认识后再分析自己需不需要保险，买不买保险，买哪些保险。

首先，保险最大的作用就是规避因意外、疾病、身故或残疾等带来的极端风险。

一份适合的、好的保险总能在遭遇不幸时起到雪中送碳的作用。

风险总是无处不在的，意外、疾病防不胜防，要学会未雨绸缪。

毕竟大多数人的家庭都不像小说或电视剧里的那样家财万贯。

人们在遭遇意外或罹患疾病时，面临的高昂治疗费用、负债、身故/残疾等风险都有可能影响甚至压垮一个家庭。

而意外险、重疾险、医疗险和寿险可以很好地分摊这笔费用，甚至有一定的经济补偿作用。

如重疾险，当被保人不幸罹患重疾且达到合同约定的状态，保险公司将根据约定向被保人或收益人偿付保险金。

通常是一次性给付式的赔付方式，保险金一经赔付，不会限定其具体用处。

被投保人或受益人可以将这笔保险金用于治疗费用、子女抚养、老人赡养、家庭生活支出以及清偿债务。

当家庭经济支柱或其他成员遭受重疾而造成的收入中断，重疾险较高的赔付款为后期家庭生活提供了一个保障，这其实就是一种经济补偿行为。

保险另一个较为明显的作用，就是用作投资理财的工具。

随着经济的发展，国内投资市场上出现了将保障和投资融于一体的新型投资型险种。

我们常听到的年金险就是其中的一种。

年金保险的稳定性、安全性以及强制储蓄功能对打算利用闲余资金进行投资理财的人来说，是一个不错的选择。

看完上面奶爸的介绍，保险的作用还是很OK的。

那该怎么买保险？有哪些要注意的？奶爸来继续讲讲。

二、买保险的注意事项

现行市场上的保险产品给奶爸最直接的印象就是：多！

当然，对很多消费者来说，保险产品不仅多，而且还看不懂，也不知道怎么选。

无论买什么保险，奶爸都建议消费者在投保时要注意以下几点原则：

1.  先保障后理财。

前面奶爸给大家分享了保险的作用，即保障与投资。

市场上也有许多兼顾保障和投资的产品。

在保障的基础上能获得额外的收益，看起来是很不错。

但消费者要注意到投资分红往往具有不确定性，通常这类产品的保额较低且保费较高。

万一出现意外、疾病甚至身故风险，其保额可能不能起到很好的风险转移作用。

在预算有限的情况下，先确保保障，待预算充足时，再考虑搭配理财型产品。

2.  先大人后小孩。

奶爸认为风险存在于任何人的任何阶段，未成年人也是意外风险的高发群体。

但奶爸建议先给大人配备好保障，尤其是家庭经济支柱及其他收入主要创造者。

大人的健康和保障是孩子最好的保障，把大人保障好了，孩子才能更好地成长。

再预算充足的情况下，大人的保障配备好了，再考虑给孩子买保险。

3.  先风险后概率。

又有人会问奶爸“像重疾这样的小概率风险，买了保险后出险率低，会不会很亏？”

当然，没有人希望像重疾这样的风险发生。

而事实是像重疾这样的风险，不算是小概率风险。

28类高发重疾中，患恶性肿瘤、心血管疾病以及脑中风的比例高居不下。

不规律的作息时间、不良嗜好、生活压力等使大多数人都处在一个亚健康状态。

患大病风险群体逐渐年轻化。

奶爸认为，消费者在配备保险时要先分析如果风险发生了，自己能不能承担，而不是只关注出险的概率。

只要还在保障期，保险公司就会根据约定继续提供服务，随时做好风险转移的准备。

这也就不存在说亏不亏的问题了。

4.  先保额后期限

“买保险，当然是保障越全越好，越久越好”

这是很多人持有的观点。

当然奶爸也觉得应当如此，但要在预算充足的情况下。

现在大多数人群的收入尚未达到高水平，许多人在解决家庭的衣食住行后便所剩无几了。

减去储蓄备用的部分，用来买保险的预算是十分有限的。

奶爸建议在预算有限的情况下先考虑保额，再考虑期限。

足够高的保额才能较好地规避风险，可以适当缩短保障期提高保额。

待将来预算充足了，再考虑选择长保障期的保险。

5.  长期规划、逐步配置、完善体系。

配置保险，很多人都希望一步到位。

但奶爸建议消费者一定要考虑自己的预算。

分析哪些保障是眼下需要的，哪些保障可先放置，后期再慢慢完善配置的。

买保险的目的是为了规避风险，以备需要的时候能减轻家庭的负担。

如果没有考虑预算，配置过多的保障，导致保费远远高于预算。

这笔保费支出将增加消费者的负担，导致生活质量的下降。

而且一次就把体系搭建好了，会出现部分买了不合适的情况。

所以奶爸建议，保险要长期规划，逐步配置，最后完善体系。

说到这里，配置商业保险的顺序应该是怎么的呢？

三、商业保险的配置顺序

不同时期面临主要风险不同，所需要的保障也不同。

按一般情况，投保人配置商业保险，可以参考以下顺序：

根据上面提到的科学投保五大原则，

家庭经济支柱考虑意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。

未成年人考虑意外险、医疗险、重疾险，寿险暂时不需要考虑。

中老年人考虑意外险、医疗险、重疾险

配置好保障后再逐步考虑理财型保险，如养老保险、教育金等。

四、奶爸总结

保险强大的保障和投资功能已越来越受到关注

投保要慎重，结合预算，配置合适的保险。

当然，奶爸也在不断地帮助众多有需要的消费者去普及好知识、配备好保险、购买好产品、获得好保障。

想要了解和咨询更多保险知识及产品，做专业的分析规划及保险配置，关注奶爸的图书馆。