非标体投保案例：甲状腺炎和二尖瓣反流(标体承保实录)
这是「无险美好」的第46篇原创文章
作者: 秦丹丹 微信ID: Q_dana
在买与健康相关的保险时，都要符合健康要求才能买：
▶“标准体”指的是买保险时，健康达标的人群。
▶“非标体”指的是健康不达标的人群，通常面临着加费承保 (要多交保费)、除外承保 (某些保障内容除外不赔)、延期 (延后观察健康变化) 或拒保 (直接拒绝投保)。
对于非标体们来说，获得更好的投保结果，成为买保险时的首要目标。当然，想要达成目标，不仅要看自身健康程度，也要有专业的核保操作策略和步骤。
这篇文章分享一个我最近服务的非标体客户，桥本甲状腺炎+心脏二尖瓣反流等健康异常，通过一系列的核保操作，成功以“标准体”买到医疗险、重疾险和定期寿险。
投保实录如下：
01.客户G先生的基本情况
【年龄】26岁
【保险需求】医疗险、重疾险、定期寿险
【健康状况】2021年3月体检查出心电图异常、甲状腺超声异常、轻度脂肪肝等，医院复查确诊桥本甲状腺炎和二尖瓣反流(轻度)
详细看完G先生的病历资料后，能够确定的是：他的体况无法通过简单的智能核保得到核保结论，需要进行人工核保。
▶智能核保：投保时选择所患疾病，回答健康问卷，无需提供病历资料，自动显示核保结论。
▶人工核保：投保时提交病历资料，由核保老师评估后给出结论。
智能核保系统中只有常见的一些疾病，对于G先生这样体况复杂的人群，需要进行人工核保。
02.人工核保操作过程实录
G先生想购买住院医疗险(管住院花费报销的)、重疾险(管大病赔钱的)、定期寿险(管身故赔钱的)，这3个险种都对健康有要求，但要求程度不同：
定期寿险：只保身故和全残，所以对健康要求最低。
重疾险：保癌症、重大手术或微创手术等疾病，对健康要求比较高。
住院医疗险：不限疾病，只要住院花钱就能报销，对健康要求最高。
所以，首先在投保顺序上的策略是“由易到难”——先投定期寿险，再搞重疾险，最后争取医疗险。
其次，为了不给G先生留下加费/除外/延期/拒保等不良核保记录，在保险产品上的策略是“由无痕到有痕”——先选那些不留核保记录的产品进行人核，如果都得不到理想结果，再选会留痕迹的产品。
以定期寿险为例：
我为G先生选择了5款能够“无痕人工核保”的定寿产品，得到的核保结果分别是：
▲中信保诚人寿，因心脏瓣膜问题拒保
▲三峡人寿，因甲状腺问题拒保
▲鼎诚人寿，因心脏和甲状腺问题拒保
▲华贵人寿，标体承保
▲中荷人寿，标体承保
5款定期寿险中，3款产品拒保，2款产品标体承保，整个核保过程均为核保记录遗留。
最终，G先生顺利投保成功150万保额华贵定寿+150万中荷定寿，共配置300万保额定期寿险，恰好对冲自己300万的房贷压力。
这里再补充一个小插曲：
中荷人寿在核保过程中，要求补充完整门诊就医资料。G先生原本只向我提供了几张主要的诊断报告，未提供门诊病历手册，后又补充资料，核保老师才给出结论。
(而且核保老师心情好了，更容易给个好结果，是真的
)
定期寿险投保完成后，继续为G先生争取重疾险。
G先生想买80万保额重疾险，但以他26岁的年龄来看，目前绝大多数保险公司的免体检额最高为50万，如果超过免体检额，就要进行体检后才能买到80万保额。
体检说不定会增加新的健康问题，所以在重疾险保额上的策略是“拆分保额”——分别买2家保险公司的产品，总保额为80万即可。
而且，从理赔角度来看，如果保额超过了50万，我也不建议G先生只买1家保险公司。鸡蛋放在不同篮子里，理赔时两家公司还能互相牵制、互相参考，于理赔而言也有好处。
确定了投保策略后，仍然按照“由无痕到有痕”的步骤，首先为G先生提交了2款“无痕人工核保”的重疾险产品（其实无痕核保的产品不止2款，但符合G先生要求的只剩2款）
得到的结果如下：
▲和谐健康保险，因心脏瓣膜问题拒保
▲瑞泰人寿，标体承保
瑞泰人寿的结果，真真儿让人喜出望外！一方面没想到只咨询了2家公司，就有1家公司能通过。另一方面，瑞泰人寿的产品极具性价比，恰好是G先生最想要的，得偿所愿。
而且有这样一个“标体承保”的同业核保结论后，其他保险公司往往会参考同业结论，更容易给出和瑞泰相同的结果。
当然，这里必须重点吹一下明亚保险经纪的【核保竞标系统】，如果没有这个系统，核保结果可能不会这么理想。
↑↑↑ 核保竞标系统，是明亚保险经纪研发的业内唯一一个以“竞标”形式进行核保咨询的平台。客户可以在系统里提交自己的病历资料和保险需求，由各家保险公司来“竞标”该客户。
进入到竞标系统中的每一位非标体客户，都是由各家保险公司-总公司-首席核保师来进行评估的，往往能给到更为理想的核保结果，是名副其实的“核保绿色通道”。
建议所有买保险困难的非标体们，都来试试这个绿色通道，说不定能得到更好的结果。
G先生顺利以“标准体”投保瑞泰人寿50万保额重疾险，距离80万保额的总需求，还差30万保额。
The show must go on...
“由无痕到有痕”——无痕人核的2款产品已经咨询完了，接下来只能进行有痕人核。
我为G先生筛选出3款符合他需求的，并且支持有痕人核的重疾险产品，得到的核保结果如下：
▲百年人寿，因甲状腺问题拒保
▲昆仑健康保险，因心脏和甲状腺问题加费承保，加费幅度约标准保费的2倍
▲信泰人寿，直接标体承保
信泰人寿的结果非常令人欣喜，G先生在重疾险上，最终成功以“标准体”买到瑞泰人寿50万保额+信泰人寿30万保额，完美达成需求。
当然，百年人寿和昆仑健康2家公司的核保结论，都是会留下异常核保记录的。在接下来的医疗险投保时，都要如实告知异常核保情况。
↑↑↑ 健康问卷中都有关于既往投保史的询问，需如实告知
医疗险，以G先生的健康状况，几乎是不可能承保的。
因为医疗险是所有险种中，对健康要求最最最严苛的，况且G先生还有心脏方面的异常，像脑部、心脏、全身系统性疾病等，是保险公司最不愿意接受的风险人群。
G先生自己也在网上找了很多医疗险产品，咨询了很多保险顾问，得到的结果都是“医疗险买不了”。
我对G先生的医疗险也没抱太大希望，但是本着负责任的初心，还是要努力帮他找找各家保险公司，万一有能承保的呢...
真是应了那句话：凡事就怕你努力！
我挨个询问了10多家保险公司，得到的回复要么是直接拒绝，要么是投保试试结果不确定...
就在我想要放弃的时候，利安人寿给我发来一封邮件：
核保结论：标准体！！！
收到这封邮件时，我正在外地度假，在一个瀑布前，我兴奋的对着瀑布喊了三声“谢谢”（感谢上苍为努力的人打开一扇天窗
）
见证奇迹的瀑布
最后，G先生决定不再尝试其他公司的医疗险，直接投保利安人寿。
而且意外之喜的是，利安人寿的这款百万医疗险，医保报销金额可以抵扣免赔额！(常规的百万医疗险是不可以的)
真是越努力，越幸运！G先生不仅成功以“标准体”买到定期寿险+重疾险+医疗险，而且入手的产品还都极具性价比。
他说，这个结果连他自己也没有想到
总结
这个非标体案例之所以大获成功，我总结主要有四方面的原因：
1. G先生本身健康状况还没有特别糟糕
虽然G先生患有桥本甲状腺炎，但甲功三项是正常的。虽然心脏二尖瓣反流伴有心电图异常，但只是轻度反流，没有达到中/重度的程度。
可以说，他的体况是那种努力争取，说不定就能标体投保的情况。
2. 保险业务员的核保经验和专业度
G先生如果没有遇到我，恐怕也很难获得这样理想的结果（真的不是吹
）
从整个核保过程中的策略、步骤和技巧可以看出，没有经验或者经验不多的保险业务员，根本做不到。
核保是一件非常需要经验的、极其专业的工作，找对靠谱的保险业务员，才有可能获得更好的结果。
3. G先生积极配合核保过程
核保过程中常常要需要补充病历资料、配合复查、多次沟通核保策略等，每次需要G先生配合时，他都第一时间积极完成
每次我给他讲解核保进度时，他思路都非常清晰，迅速get到核保策略和步骤。可以说，在沟通上节省了很多时间。
非标体核保困难重重，因为G先生和我的共同努力，才得到圆满的结果。
4. 运气的成分也很重要
人工核保就是由核保老师，肉眼查看每张病历，根据核保手册结合主观判断，来给出核保结论。
在这个过程中，核保老师作为一名普通的人类，有可能会眼花、有可能当天心情很好或很差，不同的核保老师，主观意识可能有些许不同...
这些细微的不确定因素，都会影响到最终的核保结论，可以将其统称为“运气”。
运气好，可能遇到一位手松的核保老师。运气不好，可能直接被拒保。这都是很正常的现象。
所以，勿以恶小而为之，勿以善小而不为。平时多积德，关键时刻说不定就能走运
写在最后
以上是非标体(桥本甲状腺炎和二尖瓣反流)的全部投保过程实录，希望能给情况相似的非标体们一些参考和帮助。
任何保险问题咨询、服务，都可以直接加我微信私聊（微信号18500684415）
谢谢大家的支持，一起传播爱与责任
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