科普最硬核保险配置理念
也许是因为4这个数字不吉利，擎天柱系列，直接从擎天柱3号跳到了5号。回想17年刚上市的擎天柱1号，仿佛还在眼前，真是时光飞逝。擎天柱1、2、3号，刚上市时我都有推荐过，产品都挺不错。不过，这次的擎天柱5号，虽然很多文章都在写它好，但京哥并不太看好它。经过4年多时间的市场竞争，现在的定寿，价格已经非常激进了，很难有再降低的空间。如果打不过底价，就不得不在产品形态上搞动作。在基础保障上，附加其他责任，尽量转移客户对价格的注意力。擎天柱5号就是价格打不过，扩展一堆保障责任的典型例子。可以说，这款产品是目前为止保障责任最为复杂的定期寿险。对于买定寿，我的观点还是不变的，用最低的保费，撬动最高的身故/全残保障才是王道，其他的保障顶多算是锦上添花。一句话总结擎天柱5号：在基础的身故/全残责任之上，产品增加了很多附加保障；在健康告知和免责条款上，产品比较宽松。若是猝死导致身故，除了赔付基本保额意外，还会额外赔付30%的猝死保险金。必须是出现症状6个小时内非外力性突然死亡或者未出现症状即可死亡。我特意看了一下大护法意外险对于猝死的定义，并非要求在6个小时内。如下：猝死责任本身有一定的意义，特别是对于现在996、压力山大的年期人来说，但是擎天柱5号关于猝死的定义，略微有点严格。特别关爱身故保险金是指从发生全残之日起，过180天后身故，可以额外赔付20%的基本保额 。我曾和再保险公司的朋友咨询过，全残这项责任，理赔占比很小，大概在1%-2%左右。在如此小概率事件的基础上，180天后再身故，概率就更小了。因此，此项责任的价值较为有限，对价格的影响几乎可以忽略不计。因为有特别关爱身故保险金责任，所以全残赔付保额之后，产品还继续有效，此时可以豁免后续保费。此项是产品的可选保障，可自由选择附加。如果加上这项保障，在基础的身故/全残保险金赔付完之后，还会有额外赔付：
擎天柱5号仅包含保险法规定必须包含的3条免责，免责规则友好。
在健康告知上，产品也非常宽松，甚至比目前健康告知最为宽松的额瑞和定寿2020还要松。
两款产品的第1条健康告知，擎天柱5号略微比瑞和宽松，标记红色部分为各自独有的要求，明显瑞和2020要多一些；第3条健康告知，擎天柱5号仅询问了寿险和意外险拒保、延期，对于重疾险仅询问了是否有过理赔，瑞和2020则询问了所有产品拒保、附加条件承保、加费等情况。从形态来看，擎天柱5号定寿整体非常不错，不仅增加了保障，而且投保、理赔条件都比较宽松。目前性价比比较极致的定寿是定海柱2号NO.1，瑞和2020定寿NO.2。重点看一下上图标记为红色的必选保障，这是擎天柱5号相比定海柱2号、瑞和2020多的保障责任。我在上文提过，这3个责任，猝死保障有点价值，对价格也会有一些影响。而特别关爱身故保险金和全残后豁免保费两项责任，理赔概率太小，对价格的影响可以忽略不计。所以问题的关键是，擎天柱5号贵出来的保费，买额外30万的猝死保障值不值？京哥个人认为，是不值得的，要是我自己，绝对不会花这个溢价去配置擎天柱5号。用目前性价比比较高的大护甲意外险作为例子：149元便可以获得1年30万的猝死保障，除此之外，还有上图中其他的额外保障。所以，用定海柱2号或瑞和2020搭配意外险，性价比显然比配置擎天柱5号高不少。意外险这类产品，一般都不会问询健康状况，每年续保到高性价比产品即可，这种方法省钱，不过每年需要花点儿小功夫找到好产品。鉴于擎天柱5号基本的必选责任并不太适合配置，其可选的交通工具意外责任也就不再作过多点评，毕竟这不是主要的，如果对这类保障有需求，可以单独买意外险。这句话用在定期寿险上，可以理解为：定期寿险，基本的身故/全残责任才是保障的核心，用最低的保费，把这项保障的保额做高，才能抓住定寿的主要矛盾。与其为了擎天柱5号那些花哨的责任承受更高的保费，不如把多出来的保费买高一点身故/全残保额。第1位考虑定海柱2号和华贵大麦2021，这2款产品保障没毛病，价格也最低。此外，定海柱2号可附加的私家车意外身故/全残责任我觉得挺不错，适合有车一族。PS：大麦2021今天刚上市，京哥还没来得及写，不过我已经看过这款产品，整体还是不错的，下回再和大家聊。第2位考虑瑞和2020定期寿险，产品健康告知宽松，整体而言，价格比定海柱2号和大麦2021略微贵一点。产品40岁前额外赔付25%基本保额的附加责任挺不错。如果瑞和2020的健康告知过不了，可以试试擎天柱5号，毕竟这款产品的健康告知是目前最为宽松的。想看这款产品，可以扫下方二维码。
