为什么我精通理财，却仍过不好一生 #D08
2018-11-02
财，却仍过不好一生 #D08“利息型收入”是伪科学。一） 致富《功夫财经》的朋友们，大家好。近期因为忙于几场战役，线下事务繁忙，很久没有更新了。3月是一个非常重要的起点。一方面，3~4~5是传统的旺季。对于地产而言，是性命纠关的重要月份。一方面，3.2是元宵节结束。大伙收拾了心思，认认真真开始干活。从周一开始，就是刺刀见红的主战场了。当我忙完抬起头，再看看“线上”。发现整个理财教育市场，简直已经不能看了。前二天，听了一个研讨会。其重点主推，“xx理财课”。我们来看一下，理财宣传词是怎么写的：只需25天，你就能通过这个课程，完成从零起步的理财实操。只要10元钱，就能买入股神巴菲特推荐给所有普通人的指数基金。越早开始理财，我们赚到的钱就越多。哥哥揉了揉发烫的脑壳，再看看定价售价，摒出了二个字：“坑爹呀”。
这样一堂标准的“理财学堂”课，定价99元/18节。你知道，为什么哥哥的分答社群，售价699元么。2018年的水库“知识星球”续费，更是高达5500元/年。卖得更贵的知识，并不是讲得更深刻。而是因为卖得便宜的知识，根本就是错误的！一个错误的指导，甚至比“无知”更有害。一个错误的，看错行动的方向，远远比损失99元更有害。消费者之所以肯花5500/年购买知识，不是为了讲得深，讲得透。而是因为消费者根本承受不起“错误”。“知识付费”这类商品，和MP3下载听音乐不同。几元钱买首歌，最多就是难听。下载错了，可以删掉。可是99元买套《理财学堂》，指导的是你几百万的投资。甚至是一辈子的理财和人生规划。这里面出了一点差次，真是百死莫赎了。二） 理财言归正传，我们来谈谈，为什么《理财学堂》是错误的。为什么我精通理财，却仍过不好一生。理财就其本质，是一场骗局！你花5500元听yevon_ou讲座，开篇明卷第一句话，“理财就其本质，是一场骗局。”高端“知识付费”服务，告诉你的第一句话就是：“不要理财，理财是骗人的”。为什么，因为你看看现在的理财宣传词。“十元为能你理财”“为你省尽每一分钱”“日日生息”那么，你有没有想过，假如你投10元，按照4%的利息，一年可以“理财”多少呢。答案是0.40元。问题再进一步，假如你有1000元，按照4%的回报率，一年“理财”多少呢。答案是40元。你今天晚餐别吃了，少吃一碗味千拉面，饿着肚子回去。你就把一年的“财”全理了。顺带还省了二两脂肪。再进一步，假设你有10W元呢。你兢兢业业地理财，耐心地优化“投资组合”。一年赚到了6%的理想收益。你“理财”了多少钱呢。答案是100000*6%=6000元。看起来有半部手机了。且慢，如果你不费这么多心思，简简单单地把钱扔在“余额宝”里面。你差不多也能获得4%的收益。也就是你的“无风险收益”，不会超过2%。绝大多数人死命折腾“理财”，其收益率上浮，都不会赚多2%如果你拿10W元“理财”，增加的结果，不会超过2000元。我们的建议是，有那份闲心，今年就别换手机了。忍一忍省2000.把“理财”的脑细胞节约起来，该睡懒觉就睡懒觉，该呼噜呼噜就呼呼噜噜。对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB500 0000元。500W*2%=10W细心，谨慎地打理财富。一年多赚10万元。相对于四五十万年收入的家庭，也算是一笔钱。但是，白领有没有500W元资产给你理呢。答案是：没有。这就引出了第二个问题。三） 真正的力量绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。收入分：工薪性收入 财产性收入。那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。也就是在你的收入报表中，“工薪性收入”是20~30W元数量级的。“财产性收入”是2~3W元数量级的。你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子混得非常好。小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。算算“小家当”，都有500~600W的身家。可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智慧会问根本。愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。智者说，“你仔细算一算，这500W元里面，有多少是靠利息得来的”。你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，500~600W家财的主要来源，是；1） 房子的增值2） 父母的馈赠3） 二人工薪积累4） 利息和理财 （不到5%）其中，京沪土著，主要是靠1 2.如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3.如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30W了。以男士35 女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60W。而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200W是可以的。在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。事实的真相是：30岁，存款200W，利息10W，年薪40W40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。为什么?因为通货膨胀也是复利的四） 通胀一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。但是，我们的“工资”依然在增长。2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。动辄4~5W.如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀。“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。真的按照理财专家的意见，“复利”60年，攒1000万每年利息60W。届时1000W元的购买力，或许和1000元利息60元差不多。许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。警觉啊，警觉啊！一个理论，如果和现实相差太远，它就不可能使你致富。想想为什么它只卖99元吧。五） 真正的建议我们的建议是，理财毫无必要一个从22岁开始，每个月竭尽全力，尽最大努力优化；和一个22岁开始，吃光用光，完全不进行任何“理财”的人士。他们在30岁的净财富，不会相差20%人在年轻苦寒之时，费尽心机积存20W元。这是最最无谓的事。