【凹凸评测】昆仑健康|阿波罗1号：不分组+60岁前额外赔，不足有8个

大家好，我是凹凸君

旧定义时代的健康保多倍版（网红名是守卫者3号），凭借其高性价比不分组多次赔付重疾险的定位，可谓是抢足眼光。在新定义时代的健康保普惠多倍版依然是性价比超高的多次赔付重疾险。

但是昆仑又悄悄的上线了另一款多次赔付重疾险-阿波罗1号多次赔付重疾险，全称是健康保青春多倍版重大疾病保险，阿波罗1号能否成为新的多次赔付重疾险王者？

“产品责任   

缴费年限：最长30年

等待期：180天

投保年龄：35岁以下

重疾保障：包含100种疾病，不分组3次赔付，每次100%，60前额外赔付60%

中症保障：包含25种疾病，2次赔付，每次50%，60岁前额外赔付30%

轻症保障：包含50种疾病，3次赔付，每次25%，60岁前额外赔付15%

其他责任：少儿特定疾病额外赔付，被保人豁免

可选责任：身故责任、癌症医疗津贴、心脑血管疾病二次赔付

阿波罗1号属于多次赔付重疾险，在产品结构上是不分组多次赔付+60岁前额外赔付，属于目前最优的结构，不仅兼顾长期多次重疾保障，同时享有60岁前的额外杠杆。在额外赔付上从重疾延伸至轻症、中症也能享有额外赔付。身故责任没有绑定，但是选择保障至70岁，必须绑定身故责任。

“产品优势   

优势1.不分组3次赔付，并发症也能二次赔付

目前重疾险的产品结构大致分为4类，分别是单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付（恶性肿瘤单独分一组）、不分组多次赔付，其中不分组多次赔付是最优的产品结构，而阿波罗1号是属于不分组多次赔付的结构。

但是不分组多次赔付重疾险在条款的细节上，一般也会分为真不分组与伪不分组，而真伪之间的差异在于是否有三同条款，三同条款是指“同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致两种或两种以上的重疾，仅按一种重疾给付重疾保险金”。

简单理解就是假如有这个条款，就算是不分组多次赔付，间隔期满足后，出现并发症，保险公司是可以保留不赔的权利的，假如没有三同条款，只要间隔期满足，并发症也是可以获得第二次重疾的赔付的，比如严重慢性肾衰竭（尿毒症）需要换肾。

从阿波罗1号的条款上看，似乎也有“三同条款”，但是仔细斟酌的时候，会发现阿波罗1号多了一个“同时”的描述，简单理解只要不是同时出险，就算并发症也是可以获得二次赔付的。虽然没有直接删减“三同条款”来得直接，但是足以让阿波罗1号进入真不分组重疾险的行列。

新定义之后，昆仑的多次赔付重疾险都有这样的细节描述，包括健康保普惠多倍版，看来昆仑在这方面的调整还是挺有诚意的。

优势2.轻症、中症、重症都有额外赔付

昆仑健康过往的重疾险在额外赔付责任上，基本上仅限前15年可以有额外赔付，包括最新版的健康保普惠多倍版。

阿波罗1号可以说是昆仑首次把额外赔付延长至60岁前的重疾险，额外赔付比例是60%，这个赔付比例在目前的额外赔付的领域中，处于中等水平，不算特别出色，但是加持在一款不分组多次赔付的重疾险上，就显得挺出彩的。

除了重疾有60岁前额外赔付，阿波罗1号的轻症、中症也有额外赔付，加上原本的赔付比例，60岁前首次轻症的赔付比例是45%，首次中症的赔付比例是90%，可以看到，中症的赔付比例已经毕竟常规重疾险的重疾赔付比例，这是相当激进的。

总的来说，阿波罗1号在额外赔付的福利上可谓是诚意满满。

优势3.少儿保障杠杆高

阿波罗1号针对少儿的保障有30岁前，25种少儿特定疾病额外赔付100%，从下图可以看到，针对少儿高发的疾病可以直接双倍赔付的病种还是挺多的，包含白血病。

加上60岁前额外赔付60%，所以对于未成年人的保障，少儿特定疾病的最高保障是2.6倍保额。

比如基本保额是50万，那么30岁前患有白血病就可以直接赔付130万，这个保障杠杆是非常高的。

当然也有一个小遗憾，就是缺失了次高发少儿疾病：严重癫痫与溶血性尿毒综合症。

优势4.可选责任灵活且丰富

阿波罗1号的可选责任有身故责任、癌症津贴、特定心脑血管二次赔付。

身故责任：阿波罗1号选择终身版本没有绑定身故责任，但是选择保障至70岁版本就必须要绑定身故责任。

癌症津贴：阿波罗1号依然是延续昆仑的传统，只有癌症津贴，没有癌症二次赔付，至于二者的区别，在下文会有分析。

特定心脑血管二次赔付：包含了最高发的严重脑中风后遗症、严重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术，并且在间隔期上也是比较比较优秀的，只需要180天或者365天。

“产品不足   

不足1.等待期要求严格

等待期过长，目前常规的等待期是90天，阿波罗1号是180天，虽然180天在很多人看来不以为然，但是在理赔的时候就是赔与不赔的问题了，比如如实告知且成功投保后，在第120天确诊了白血病，显然等待期是180天不能赔，并且合同会终止，而等待期是90天的就可以顺利理赔下来，所以等待期越短对消费者来说是越有利的。

另外阿波罗1号在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。

举个栗子：假如小黄买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的较轻急性心肌梗死，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为较轻急性心肌梗死的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

不足2.恶性肿瘤-重度医疗险津贴性价比一般

阿波罗1号依然没有设置癌症二次赔付，只有癌症津贴。

当然这两种保障各有优势，恶性肿瘤-重度医疗津贴的优势在于间隔期短，但是赔付比例低一些；而恶性肿瘤-重度二次赔付比例更高，再次确诊就能赔付，但是间隔期需要3年。

在附加费率上，50万保额，20年交，带身故的情况下，男性的附加保费是2495元，女性的附加保费是3065，这个附加费率要比恶性肿瘤-重度二次赔付的附加费率高出不少，当然这个要看消费者如何取舍，毕竟医疗津贴获得赔付的概率会更高一些。

另外还有一点值得注意的是医疗津贴的理赔条件必须是目前仍处在治疗状态，换句话说就是申请理赔的时候需要提供相关资料的病历进行理赔。

不足3.隐性分组

隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。阿波罗1号的轻症病种有75种，保障的病种还是比较全面的，其中涉及到隐性分组的病种有18种，分组达到7组，这个隐性分组稍多了一些。

不足4.其他不足

（1）、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：慢性肝功能衰竭、轻度原发性肺动脉高压

（2）、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能障碍、严重的Ⅰ型糖尿病、原位癌（赔付条件是确诊即赔，不需要经过手术治疗，但是有免责的情况）

（3）、原本是重疾列表的出血性登革热下放至轻症赔付，赔付比例由原来的100%下降为30%。

（4）、投保职业的限制，福特加仅限1-4类职业投保，5-6类的高危职业是拒保的，所以在了解这款产品之前要先了解自己的职业是否在1-4类的范围，否则正准备投保的时候，发现不能买就白忙活了

（5）.最高可投保年龄是35岁，这个限制还是比较大的。

“保司简介   

昆仑健康保险是经原中国保险监督管理委员会正式批准成立的专业健康保险公司，作为国内首批专业健康保险公司之一，历经十余年发展，现已成长为一家中型健康险公司。目前已在北京、上海、广东、浙江、山东设立有分公司。

公司坚持“以人为本、以客户的健康为中心”的经营理念，积极布局“金融科技+健康管理+医疗服务”生态圈战略，全力打造健康服务平台和管理平台，多维一体地为客户提供全方位大健康服务。

经营情况

成立时间：2006年1月

注册资本：21.8亿元

最新偿付能力：160.57%（2020年四季度）

2020年度原保费规模排行：第46名

“凹凸说   

阿波罗1号的重疾多次赔付+60岁前额外赔付60%，可以算是目前非常优秀的产品结构，不仅能有长期的多次重疾赔付的保障，同时兼顾60岁前的高杠杆，另外在轻症、中症的额外赔付上，还是比较惊喜的，特别是中症的赔付比例，60岁前首次中症的赔付比例居然高达90%，这是比较少见的。

另外对于未成年的保障也是非常高，30岁前患重疾，最高可以赔付2.6倍基本保额。

在不附加可选责任（身故责任、癌症医疗津贴、心脑血管疾病二次赔付）的情况下，价格也比较亲民，性价比很高。

比较遗憾的是依然没有癌症二次赔付，关注癌症的双重保障，只能选择癌症医疗津贴，但是癌症医疗津贴的附加价格不低，当然如果你的预算是充足的，也建议可以附加上。

另外一个比较遗憾的是最高可投保年龄限制在35岁以下，这点对于年龄稍大的人群不是特别友好。

整体来说在重疾多次赔付，60岁前额外赔付60%，升级版的三同条款，这三大优势的加持下，阿波罗1号是一款比较优秀的重疾险产品。

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