14岁少年休学照顾患病爸妈，没有保障的父母，拿什么来守护孩子的人生？
◎本文作者 | T博士
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大家好，我是T博士。
前几天看到一条揪心的新闻。
河南卫辉，一个14岁的男孩休学在家照顾瘫痪的父亲、患癌的母亲和三亩桃园，胳膊被晒得颜色分层。孩子特别懂事，他说夜里想到家里的事，也哭过，但在父母面前还是要坚强，他也想回学校上学，但要当一个男子汉扛下所有。
心疼这个孩子的同时，我也不禁开始思考：如果有一天我病倒了，甚至没了，我的孩子会怎么样？她的生活会不会一落千丈？学业会不会因此中断？
我们遇到过很多疼爱孩子的父母，他们都急着先给孩子买保险，却常常忘了，父母才是孩子最大的保障。
父母先做好自己的人身保障，才能保证孩子的教育规划和人生轨道不被轻易改变。
买保险一定要先大人后小孩
1）成人年的风险远大于孩子
客观来说，成年人患大病和发生意外的风险是要远高于孩子的。
以泰康人寿2019年理赔年报数据为例。
重疾险、寿险和意外险三个险种理赔最多的人群都集中在36-65岁之间（66岁以上人群受到年龄、体况等诸多限制，不是购买保险的主流人群）。相比之下，18岁前的出险比例非常低。
医疗险理赔最多的虽然是0-3岁的婴幼儿，但未成年人的出险疾病主要是流感、肺炎及其他急性呼吸道感染，容易治愈，治疗费用通常也不会很高。而从26岁开始，动辄花费几十万的恶性肿瘤一下子成了医疗险理赔占比最高的疾病。
特别要关注的是36-45岁这个年龄段，无一例外受到所有风险的“青睐”，同时孩子基本都没成年还在上学，父母又开始步入老年，一旦被大风险砸中，就是毁灭性的打击。
2）经济支柱倒了，一个家就垮了
如果孩子病了，父母可以继续工作挣钱，为孩子赚取医药费，照顾孩子治疗康复，待孩子恢复健康以后，可以继续接受好的教育。
反过来，如果父母病了、残了，家里的经济来源断了，要是没有足够的保障，结果会是什么样呢？父母可能无钱治病，孩子的学业也可能会因此中断甚至终止。
就算是向亲戚朋友借钱，设想一下，一种是一个有固定工作和收入的成年人请求救急，一种是一个毫无还款能力的小孩开口求助，你觉得哪一种能借到更多的钱呢？
我们无法苛责别人，这就是一般的人性而已。
3）先给孩子买，容易导致大人预算不足
一般来说，孩子的保费占家庭总保费的20%左右就可以了。但先给孩子买保险的家长，常常会陷入孩子的保费占比过高，父母预算严重不足保障过低的窘境。
我有个同学，前年花了8000多给孩子买了一份重疾险。今年受疫情影响收入缩水，担心家庭抗风险能力不够，决定给自己和老公也配上保险，才发现留给他们的预算和选择空间已经很小了。考虑把孩子的保单退了买新的，又觉得保费交了三年，退保损失太大，左右为难……
从理性出发，我们一定要先做好大人的保障，再来规划孩子的保险。如果预算有限，孩子的重疾险可以先买定期，保障到30岁，等孩子大一点或者家庭收入多了以后再补充。
家庭经济支柱应该如何配置保险
身为经济支柱的父母，承载着家庭的重担和孩子的未来，保障必须要全面，保额必须要充足。
■寿险
父母的离世，有时可能会改变孩子的一生。
多年以前，我还在上学的时候，有一天我妈下班回家哭红了眼睛。那天她的一个同事出车祸去世了。
那位叔叔才40多岁，妻子是家庭主妇，儿子当时正在读高中。听我妈说，他非常疼爱这个儿子，为了让住校的儿子吃得好些，经常早上买了菜带到单位，中午在食堂烧好了就送去学校，自己都不顾上吃饭。
那场车祸他自己负有一部分责任，加上肇事司机家里条件不好，最后没赔到多少钱，当年大部分人也都没什么保险意识，所以也没有保险金之类额外的赔偿。
他去世后，他儿子在情感创伤和经济压力的双重打击下，选择了辍学。
这件事虽然过去了很多年，但在我心中种下的隐忧延续至今。有了孩子以后，我经常梳理家里的保单和保障，尤其关注自己和先生的寿险保额是否足够。
寿险作为身故即赔付的保险，体现的是一个人对家人的爱与责任，也是家庭经济支柱最该配置的险种。万一不幸离世，这笔保险金就是孩子的学费、老人的生活费，就是家人未来生活下去的希望。
寿险的保额一般要包含四个方面：
家庭债务（包括房贷、车贷）
孩子大学毕业之前的抚养费和教育费用
老人的赡养费用
家庭未来10年的生活支出
这四项加起来，就是夫妻二人的寿险保额之和，然后根据双方对家庭经济的贡献度按比例来分配保额。
■医疗险
我们已经见过太多一场大病掏空一个家庭的例子。
虽然现在大部分人都有社保，但社保报销有起付线和封顶线，低于起付线的和高于封顶线的都报不了。
而且社保只能报销医保目录内的费用，很多昂贵的进口药品、人工器官都在目录之外，无法报销。即便现在有一些靶向药已经以乙类药的身份进入医保目录，但个人每年自担的费用也要大几万，对很多家庭来说不是一笔小数目。
医疗险解决的问题很简单，就是报销社保不能报销的费用，避免家庭灾难性医疗支出。
挑选医疗险时，需要关注这几个方面：
保障是不是全面
续保条件好不好
产品稳定性高不高
■重疾险
经济支柱一旦罹患大病，要面对的不仅仅是高昂的疾病治疗费用和术后康复费用，还有家庭收入的锐减甚至枯竭。大病治疗是一个漫长的过程，在这期间，房贷要还，老人要养，孩子要上学，每一项支出都无法压缩。
除了治病救命，重疾险最大的意义就是收入损失补偿。
重疾险赔付的保险金，是可以自由支配的。在没有工作收入的那段时间，可以用来支付家庭日常开支和孩子的学习生活费用，当文章开头父母双双病倒这样的极端情况发生时，也可用于聘请护理人员，不至于让孩子休学照顾，指望他年幼的肩膀扛起一个风雨飘摇的家。
重疾险的保额构成，一般要包括三个部分：
疾病治疗费用
至少五年的收入损失
术后康复护理费用
■意外险
疾病在一定程度上还能通过生活方式和体检筛查来预防，但意外的发生，却是防不胜防的。而且意外带来的伤害有时更甚于疾病，疾病可能治愈，但如果因为意外导致缺胳膊少腿，丧失劳动力，对个人和家庭的影响都是长期的。
所以意外险也是家庭经济支柱必须配置的保险。选择产品时，需要注意三点：
1）保障范围要涵盖所有意外，不仅仅是交通意外；
2）除了意外身故和全残责任，还必须保障意外伤残；
3）保额一定要高，最好与寿险齐平，因为伤残是根据等级按比例赔付的，比如缺了一条腿，属于五级伤残，只能赔付60%保额。
生活无常，父母做好自己的人身保障，不只是为了守护家庭现有的幸福，也是为了护航孩子未来的人生。
T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。