买中高端医疗险，最需要注意这个问题

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各位伙伴好！

今天跟大家来聊一类定位为中高端医疗险的保险产品。

所谓中高端医疗险，就是保障要比目前的一般医疗险要更好一些，典型特色是能保障医院特需部/国际部/VIP部的医疗费用。

我一直认为，这类需求比较偏小众，相关产品的保费也要更贵，以前的文章也就很少跟大家介绍。

最近有伙伴在咨询这类产品，加之也没其他可写的，所以就来说一说。

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享受更高品质的就医服务，人人都有需求，为啥说中高端医疗险的需求偏小众呢？

因为不是每家医院都有特需部/国际部/VIP部。

比如国际部，也就北上广这样的一线城市相对多一点，像武汉这样的二线城市，基本也就协和/同济有，如果你在三四线城市，想享受这样的服务是比较困难的。

再加上它的保费要比一般医疗险更贵，购买的人是比较少的。

在续保规则上，中高端医疗险的续保也并不比一般百万医疗险更靠谱，同样有停售等不能续保的风险。

而我一贯的观点是，买百万医疗险选那些销量多、受欢迎的产品要更加的稳妥。

所以，在产品比较偏小众，续保条款并不更优的情况下，你是否对这些中高端医疗险提供长期稳健的保障有信心？

我是有些担忧的。

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中高端医疗险让我比较担忧的还有另外一点：既往症免责及理赔纠纷。

既往症免责本是合情合理的，一般的百万医疗险也都对既往症免责。

但是，很多时候，我们并不知道自己的疾病是在既往症免责的范畴内。

那如果，我们因某疾病住院，考虑到买了中高端医疗险，能够报销特需部/国际部/VIP部的医疗费用，所以就在这些地方住院治疗了。

但最终理赔，被保险公司判定是既往症免责，一分钱不赔，那就会很尴尬。

要知道，特需部/国际部/VIP部的治疗费用是要远高于普通病房的，并且，医保还不报销。

理赔纠纷也是类似的，买一般的医疗险可能遇到理赔纠纷，买中高端医疗险同样可能遇到理赔纠纷。

如果我们在特需部/国际部/VIP部就诊后去申请理赔，却被保险公司判定投保未如实告知而拒赔，假如的确因我们个人疏忽投保没有做好如实告知（很有可能），此时的医疗费用又该怎么办？

所以，买中高端医疗险，虽然就医环境要明显更好，但是并不一定会让我们更舒心。

至少我在治疗过程中会持续担忧本次住院能不能顺利获得理赔，这就很折磨人。

你是否会有这样的担忧？

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在买中高端医疗险前，我认为以上这两点是需要先了解清楚的。

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如果想买中高端医疗险，目前这三款产品推荐考虑：

超越保2020特需版；

乐健一生2021套餐七

欣享人生标准计划

三款产品的保障信息如下：

超越保2020这款百万医疗险我之前跟大家介绍过，它的最大特色就是能选附加特需医疗；

但作为中端医疗险来说，超越保2020特需版算是最平民的中端医疗险，它不能附加门诊保障，也不能选0免赔。

超越保2020特需版有一个优势是6年保证续保，并且承诺产品未停售可免健康告知、免审核一直续保，续保规则层面是三款中最优的。

所以，这款产品适合看中续保，同时仅想要住院特需医疗，而对免赔额、门诊医疗无要求的伙伴考虑。

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乐健一生2021是一款最不像中端医疗险的中端医疗险，它不保障肿瘤外购药，没有垫付医疗费用服务，连重疾绿色通道都没了，另外在续保上也写的比较模糊，没有承诺不会因为理赔而拒绝续保。

但是，乐健一生2021这款产品有一个比较大的优势是，选择0免赔时保费特别的便宜。

以30岁被保人为例，每年只用花1650元，就可以买到一份涵盖医院特需部/国际部/VIP部，0免赔，且无社保版本的百万医疗险。

这里顺带提一下，如果你要买中高端医疗险，建议买无社保版本的，因为在医院特需部/国际部/VIP部住院很多时候是无法用社保报销的，买有社保版就比较受限。

乐健一生2021这款产品最适合想买0免赔百万医疗险的伙伴考虑，比较遗憾的是小孩不能选择0免赔，最低5000元免赔。

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欣享人生是最像中高端医疗险的一款，它的一大优势是可享受MSH（万欣和）的相关服务，典型代表如特定医院住院直付服务。

稍微了解高端医疗险的伙伴应该都听过MSH，它虽然不是保险公司，但却是国内高端医疗险的主要玩家。

MSH在国内医院特需部/国际部/VIP部有非常丰富的网络搭建，可以提供住院直付等服务。

像欣享人生的承保公司是大地财险，大地财险本身不具备提供高端医疗服务的能力，所以跟MSH合作，大地财险提供产品，MSH提供服务。

要注意的是，只有在规定的医院住院才能享受直付服务。

相关医院清单可以在产品投保须知中查看，我查了一下，武汉有这几家医院可以享受直付服务，并不是太多，但也还是包含了几家不错的医院。

另外要注意，欣享人生这款产品要求在进行相关的治疗前，要向医疗服务提供商（MSH）提交事先授权申请，申请通过后才能开始相关的治疗。

之所以有此要求，主要目的就是为了防止我前面所说的既往症免责、理赔纠纷等事情的发生。

所以，如果想真正的体验高端医疗，最推荐考虑欣享人生这一款，但它的保费也是三款中最贵的。

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大致就跟大家介绍这么多。

实际上的乐健一生2021及欣享人生是比较复杂的，有很多保障计划可以选择，每一保障计划里又有各种可选项，在一篇文章中仔细介绍的话，太过于复杂，我觉得也不太必要。

并且，这三款产品也可以说是在过去几年经受考验的，其他文章对它们的介绍也比较多，如果你有买这类中高端医疗险的需求，在这三款中选择不会差，具体怎么选，我前面也给出了建议。

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简单总结：

我始终认为中高端医疗险是一类偏小众的产品，并且事实也是如此，这类产品在一线城市要更适用一些。

如果你想要更高品质的就医服务，买这类中高端医疗险也是可以的，但在购买前需要特别知道两点：

1）中高端医疗险销量相对较小，产品稳定性值得关注，至少不比好医保这类直接承诺20年保证续保来的简单直接；

2）投保时要特别注意做好健康告知，以及对既往症免责要特别清楚，避免发生在医院特需部/国际部/VIP的治疗费用因理赔纠纷等无法获得赔付。