选购医疗险要看哪些关键要素？5分钟轻松搞懂一款产品的优劣！
▲从平安福娃卡医疗险宣传页咋一看，三木被惊喜到了，平安居然出了这么好一款医疗险，赶紧下手作为六一儿童节的礼物送给孩子。
l 免赔额：仅200元免赔，低免赔，非常优秀。
l 保额：高达50万保额，保额高，非常优秀
l 报销范围：不限社保用药，进口药、自费药均可赔，报销范围广，非常优秀。
l 就医限制：单人病房、VIP病房任性住，医院限制少，非常优秀。
这么好的产品，0-2周岁居然只要680/年，支付宝好医保医疗险免赔额1万，仅限2级及以上公立医院普通部就医，这样的网红产品也要588/年。
想到这里，多年的职业经验提醒三木这太不真实，必须把保险条款找来看看才行。
▲看完条款，三木开始佩服广告策划人员了，太厉害了，多年的保险老兵差点就被骗了。
从条款看，这款医疗险不是100%报销的，社保报销完是按照80%比例报销，未报销社保，是按照60%比例报销。
加上报销比例的限制，那么这款医疗险就打了很大的折扣，是否值得购买那就要看客户如何考虑了。
从上面的例子可看出，购买医疗险需要考虑的要素挺多，今天这篇文章，三木将分享下如何看明白一款医疗险，本文将从如下3方面进行介绍。
l 常见的医疗险有哪些？
l 识别医疗险重点要看哪些要素？
l 热销百万医疗险介绍。
01
常见的医疗险有哪些？
医疗险是大家接触最多的保险，只要生病就会用到，医疗险的作用是补偿因意外或疾病就医发生的经济损失，报销上限以实际发生为限。
注意：医疗险的报销需要提供医疗发票，总报销额不得超过发票总额，买多份医疗险不能累计赔付，因此买得再多都是多余的，一定要谨记。
医疗险种类很多，大家习惯把医疗险分为医保和商业医疗险。
医保：指社会医疗保险。社会医疗保险是国家和社会根据一定的法律法规，为向保障范围内的劳动者提供患病时基本医疗需求保障而建立的社会保险制度。基本医疗保险基金由统筹基金和个人账户构成。职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人账户；用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分，一部分划入个人账户，一部分用于建立统筹基金。
目前，医保包括如下几种：城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险、公务员或事业单位医疗保险、离休干部医疗保险等。
商业医疗险：是指由保险公司经营的，赢利性的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金，遇到疾病时，可以从保险公司获得一定数额的医疗费用。
商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人自愿参加，国家鼓励用人单位和个人参加商业医疗保险。
今天，三木要介绍的就是商业医疗险，医保不作详细介绍。
1、按照投保人主体不同，可以把医疗险分为：团体医疗险和个人医疗险。
团体医疗险：是以团体为投保人，团体成员为被保险人，当被保险人因疾病门诊或住院时，保险人负责给付保单限额下，保险责任范围内的各项费用的一种团体保险。常见的团体医疗险为企业为员工投保的医疗险。
个人医疗险：这里指个体作为投保人或被保人向保险公司购买的商业医疗险。
2、按照报销范围不同，可以把医疗险分为：门诊医疗险、住院医疗险、综合医疗险（含门诊和住院）
3、按照报销额度不同，可以把医疗险分为：小额医疗险和大额医疗险，小额医疗的报销上限通常为5万元以下，大额医疗险的报销上限可达百万以上。
4、按照就诊医院的不同，可以把医疗险分为：普通医疗险和高端医疗险，普通医疗的就医范围通常局限于2级及以上公立医院普通部，比如支付宝好医保、众安尊享e生、平安e生保等，高端医疗险就医范围可包括公立医院特需部、VIP病房等，部分高端医疗险可以拓展至国外就医。
5、按照不同分类方式，医疗险还可以分为以下种类：
意外医疗险：仅报销意外事故造成的医疗费用。
防癌医疗险：仅报销治疗恶性肿瘤产生的医疗费用。
齿科医疗险、少儿白血病医疗险、孕产医疗险等。
02
识别医疗险要重点看哪些要素？
文章开头其实已经讲到了5要素，也请大家重点关注。
l 免赔额：免赔额越低越好，最好是0免赔。
l 保额：保额是报销的上限，越高越好，但是虚高的保额也许是噱头，如果就医范围限制在2级及以上公立医院普通部，200万的年度保额就非常高了。
l 报销范围：不限社保用药，进口药、自费药均可报销最好。部分产品报销范围会仅限社保用药，购买的时候要注意。
l 就医限制：大部分产品就医仅限2级及以上公立医院普通部，单人病房、私人医院、VIP病房任性住的产品不多，常见于高端医疗险。
l 报销范围：社保报销之后100%报销的产品最优，大部分产品也是这么设置的，但是也有些产品存在这样隐形的坑。
除了上述5个要素之外，大家也要重点关注以下5要素：
l 保证续保：医疗险保险期限都是1年，购买时需要健康告知，并且告知是所有健康险中告知最严的，并非每个人都能够顺利买到，如果有保证续保的承诺最好，产品不停售的情况下保证续保也不错。
l 门诊和住院报销：市面上的医疗险大部分只报销住院费用，这样的好处是可以降低保费，减轻投保人的费用支出。很多投保人觉得不报销门诊比较亏，其实这是投保误区，商业医疗险是花钱买保障，含有门诊责任的医疗险并不便宜，这种小额的风险完全可以自留，把难以承受的大额风险转移给保险公司就可。
l 产品稳定性：医疗通胀、新药上市和新的治疗手段不会立即进社保报销范围，不可控因素很多，一款医疗险是否能够盈利保险公司也把握不大，因此保险公司通常的做法就是设计成1年期产品，一旦发现产品亏损严重好及时调整或停售。因此大家在买医疗险时也要考虑这款产品的稳定性，是否能够长期稳定的续保。
l 理赔服务：医疗险不同于重疾险，理赔时除了提供诊断证明和检查报告之外，还要提供每笔费用的发票和清单，理赔上相对比较复杂，因此选择一家方便理赔和理赔服务好的保险公司也比较重要。
l 费率：保费是反映一款医疗险性价比的关键要素，也最直观，保费便宜当然最好，更重要的是要结合保障责任综合来看。
以上10个要素是大家在买医疗险时要重点关注的，我们还要看看以下的增值服务是否必要。
l 就医绿色通道：可解决住院排队等待的烦恼，住院绿通要优于重疾住院绿通，前者更加广泛。
l 第二诊疗意见：为病人提供该专科疾病相关的权威专家二诊意见，进一步确诊，减少误诊的概率，为后续治疗提供宝贵治疗建议。
l 保险直付与垫付：提前垫付或直付，可缓解病人筹措医疗费的困难，这项服务非常不错。
l 恶性肿瘤质子重离子治疗：质子重离子治疗比传统治疗方法更具优越性，这里就不详述了，有兴趣的朋友可以去网上了解。
以上内容比较详细介绍了购买医疗险时要重点关注的要素，除了这些我们还应该掌握哪些购买技巧呢？
03
热销百万医疗险介绍？
在购买商业医疗险之前，最重要的是一定要购买医保，医保是整个保障体系的基础，是国家给大众的一项利民政策，是福利。
三木认为，目前市场上热销的百万医疗险有如下几款，见下表：
▲从上表看，保费最便宜的是支付宝好医保，保障最全面的是众安尊享e生，包含门诊和住院的是复星联合乐健一生，销量最高的是平安e生保。
1、支付宝好医保
优势：保费最便宜，投保职业限制和健康告知比较宽松，6年保证续保，医药费垫付，6年共享1万免赔额。
不足：质子重离子按60%赔付，限额100万，且不包括床位费等非治疗费用。
2、众安尊享e生2019
优势：保障最全面，性价比最高，基本保障比好医保多了法律费用、术后家庭护理服务、肿瘤特效药服务；重疾绿通，医药费垫付，质子重离子100%赔付，多人投保，可以家庭共享1万免赔额，可附加恶性肿瘤特需医疗和赴日医疗；
不足：没有保证续保
3、平安e生保
优势：产品稳定性好，销量大，大公司品牌，服务有保证，该类百万医疗险的首创者，保证6年续保，额外恶性肿瘤慰问金1万，健康计步奖励最高50%保费。
不足：保费较贵，不报销质子重离子治疗费用，健康告知较严格，特别不利于高血压患者投保。
4、复星乐健一生
优势：门诊+住院都可报销，0免赔，性价比高，覆盖所有疾病，等同医保的范围，可报销中草药费，可报销抑郁症、精神分裂症等，包含中医、西医理疗等，可灵活选择免赔额，就医医院（含国际部、特需部等），多种投保方案灵活选择，满足不同客户的需求。
不足：孩子不能单独投保，必须搭大人一起投保（至少一个大人），没有保证续保。
三木总结
医疗险产品各有特点，不仅要看费率，更要结合保障内容看综合性价比，医疗险的保证续保和产品稳定性及理赔服务更加重要，产品停售会严重影响投保人后续的购买，建议投保人根据自身情况合理选择。
通过2018年各保险公司理赔数据可知，国内二级及以上医院普通部治疗，保额100万已很高，200万保额与300万保额其实并没有多大差别，更多的是营销噱头。
买医疗险一定是从需求分析出发，不同的人群需求各异，国内大部分医疗险就医范围仅限国内2级医院以上普通部，（不包含其中的特需医疗、外宾医疗、 干部病房、联合病房、国际医疗中心、VIP 部、联合医院），如果想享受更好的就医条件，甚至国外就医，需要选购高端医疗险。
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